Пенсионная реформа, санации НПФ, «заморозки» накоплений и многое другое в 2014-2015 годах

Всем будущим пенсионерам привет.

Вопрос пенсии особенно остро возник с осени прошлого 2013-го года. Лично я никогда бы не подумал, что так рано задумаюсь о пенсии, но обстоятельства иные.

В общем, прочитав множество статей, анализов и математики, всё равно осталось ощущение, что не до конца раскрыты детали этого вопроса, что собственно и собираюсь дополнить.

История

В 1990 необходимо было создать ПФ РСФСР для отделения его в отдельный финансовый внебюджетный орган (не знаю зачем это надо было, видимо с дальнейшим заделом на приватизацию). И с тех пор система начисления изменилась: текущие пенсии стали формироваться за счет рабочих граждан и работодателей.

В 2004 году и 2010 году были «какие-то» пенсионные реформы, но от нас действий они никаких не требовали. Хочу заметить, что в 2004—2005 году ПФР почти в 1,5 раза, как признавался Зурабов, увеличили свои накопления за счет вложения, но из правительства ему парировали цифрой в 33% (Удачное вложение ПФР 2004 года).

Механизм

Логика отчислений простая: от вашей зарплаты работодатель перечисляет процент в ПФР (22% для нельготных категорий). Важно: есть льготные категории работодателей, которые платят совсем другие проценты, поэтому важно уточнить, относиться ли ваша фирма к таковым. Таблица льготных категорий работодателей. Особенно для IT важно обратить внимание на 6ю категорию — разработчиков программ для ЭВМ. Все-таки 8% отчислений и 22% — большая разница. Есть к тому  же и дополнительные пенсионные отчисления: офисным работникам можно не читать

Допустим с вашей зарплаты идут 22%. Они разбиваются на 3 части: страховая, солидарная и накопительная. Про это написано очень много, я думаю все уже в курсе, что можно оставить себе 6%, можно 2%, можно 0. Подробная статья про эти части есть здесь. Про выбор УК или НПФ у того же автора.

Системные ошибки

Как многие знают: самое страшное допустить системную ошибку, ее очень сложно найти или предположить о ее существовании. Пользуясь калькулятором , не забывайте, что здесь не только математика, но и правовые вопросы, не терпящие догматиков. Многие указывают, что есть некая МЗП — максимальная заработная плата, которую устанавливает правительство, и от которой зависят ваши пенсионные отчисления. Это не совсем верно. Законодательно сейчас могут установить только коэффициент (1.6 — 2014, 2.3 — 2021), и, умножая его на среднюю ЗП по стране, получим максимальную «планку», ниже которой вы будете платить 22%, а после — только 10% (опять же кроме тех, у кого есть льготы на 2011 — 2019). Т.е. в этом 2014 году предел = 624,000 руб.

В подробной статье про алгоритм калькулятора была даже мысль про то, что ваши отчисления зависят от зарплаты вашего начальника. Предельная МЗП, конечно, зависит от его зарплаты и от вашей, но надо понимать, что суть именно в средней ЗП по стране (чтобы изменить ее на 1 копейку нужно повысить вашу ЗП на 870,000 руб, исходя из 87 млн рабочего класса). Средняя З. П. по стране никем не ограничивается (сверху), а свободна на рынке труда.

Еще у многих в голове витают фантазии и формулы сравнения, если  бы они могли сами копить себе на пенсию, допустим, просто в депозит-счете банка. И сравнивают эту доходность с той схемой, которой они обязаны следовать по налоговому кодексу. Но вот только нюанс в том, что пенсия является Страховой, и она не просто вкладывается в какие-то доходные рынки, а тратится на инвалидов, кормильцев и другие соц. выплаты.

Подводные камни, или Мелким почерком

1) Вот что может установить правительство, так это стоимость пенсионного балла. В 2013 году он составил 57.91 руб. Зависеть эта «стоимость» будет от величины поступлений в Пенсионный фонд или от экономической ситуации в каждом году. Таким образом правительство «подстраховывает» Пенсионный фонд от «перерасхода», закладывая возможность при необходимости сэкономить.

2) Страховая часть пенсии вам будет выплачиваться до смерти, из среднего расчета ваших накоплений на 19 лет. А вот накопительная часть переходит по наследству. Поэтому выбирайте сами.

Что новенького, док?

В общем ничего катастрофического или кардинального в этой системе не происходит, просто очередной раз регламентируют строже обязательства, НПФ лоббируют свои интересы (как они сопротивлялись, когда правительство хотело отменить накопительную часть), предоставляют вам право выбора. Доверяете правительству и верите в светлое будущее рубля? — переводите всё в ВЭБ и 0% накопительной, чтобы побольше набрать баллов. Не хотите класть яйца в одну корзину? — выберите 6% и понравившийся НПФ (РЕСО и Дженералли ППФ в кризисный год показали 12%, во что это они вложились?).

Многие испугались, что в этом году их перечисления заморозили и переводят в ВЭБ, тем самым будто лишили накоплений. На самом деле, все эти средства идут сейчас в страховую часть, и в дальнейшем вернутся обратно в НПФ (если он получит лицензию от ЦБ). Вроде бы гарантируют возврат с процентами инфляции + 1%. Я думаю, это сделали, в первую очередь, для того, чтобы ЦБ спокойно провел проверку и санацию НПФ (убрать мелких игроков и консолидировать в руках крупных), и чтобы у граждан было время спокойно выбрать и подать заявление. Очень радует страхование: ведь НПФ может разориться со всеми деньгами в любой момент, сейчас вводят систему страхования, наподобие АСВ.

Еще добавили паники в конце прошлого года НПФ Сбербанка, рассылая письма о том, что в следующем году накопления «обнулятся», если они не перейдут к ним в НПФ, и даже был счетчик в письме «Осталось. дней,. часов и. минут». В последующих интервью они, конечно, отнекивались и сказали, что неправильно трактовали их посыл. Ну-ну.

Заключение

Вот в общем-то и всё. Придумать свою схему отчислений может каждый, как хочет. Вариаций может быть сотня.

Для тех, кто зарабатывает значительно выше — до сих пор действует регрессивный налог (10% после достижения МЗП-выплат) — я бы, если честно его отменил, и даже сделал прогрессивным. Все-таки прогрессивный налог частично притормаживает увеличивающуюся разницу в мире между слоями населения, а это системно правильный подход.

Хочешь всегда знать и никогда не пропускать лучшие новости о развитии России? У проекта «Сделано у нас» есть Телеграм-канал @sdelanounas_ru. Подпишись, и у тебя всегда будет повод для гордости за Россию.