Давайте порассуждаем:

Для простоты и наглядности рассматриваемого примера опустим такие моменты как инфляция, рыночный шок, кризис, риск невозврата и т.п.

Условно у нас будет 1 банкир и 250 его клиентов:

По итогам 2016 года:

Ключевая ставка: 10,5% - ставка, по которой коммерческий банк берет деньги у ЦБ

Среднегодовая ставка по кредитам для физических лиц в ПАО Сбербанк: 23%

Средняя сумма потребительского кредита для физлиц: 126'100 руб.

Средняя зарплата москвича: 65'000 руб.

(Все данные справедливы для московского региона в 2016 году)

Представим, что каждый клиент взял средний кредит рублей под 23% годовых.

Число кредитов: 250

Средний кредит: 126'100 руб.

Сумма выданных кредитов: 31'525'000 руб.

Сумма начисленных процентов: 7'250'750 руб.

Сумма начисленных процентов перед ЦБ: 3'310'125 руб.

Условная прибыль банкира за год: 3'940'625 руб.

Условный налог банкира, 20%: 788'125,00 руб.

Условная чистая прибыль банкира: 3'152'500 руб.

Услованя ежемесячная прибыль банкира: 262'708 руб.

И никаких расходов!

262 000 рублей в месяц. Жирно? Сидит такой в белом воротничке, ничего не делает и на наших горбах зарабатывает четверть миллиона на пустом месте. Проклятый ростовщик, не иначе!

Пусть зарабатывает как все! (И даром что он больше денег и времени потратил на свое образование и самообразование, чем средний москвич). У нас, знаете ли, социальная справедливость. Все должны получать одинаково вне зависимости от степени профессионализма и личных навыков — и банкир, и менеджер на телефоне, и водитель троллейбуса.

Ну хорошо, пусть зарабатывает 100'000, — тогда ставка должна быть 15,26%.

Но это все справедливо для сферического банкира в вакууме.

В реальности у него будет не 250 клиентов (и не все берут кредит под 23%), а 4 миллиона. И 16000 сотрудников по всей России, которым надо платить зарплату. 800 офисов, бэк-офисов, за которые надо платить аренду / налог на имущество. Куча автотранспорта, услуги аудиторов, IT-интеграторов, инкассаторов, бюджеты на рекламу, нормы по резервам, инфляция, рыночные шоки, кризисы, невозвратные кредиты, процентные платежи международным платежным системам … и еще много чего мы не знаем.

А налоги не только 20% на прибыль. И НДС, и налоги на имущество, и взносы в фонды за работников. А ведь еще надо выплачивать проценты по полученным вкладам. А они выплачиваются из кредитов и иных инвестиционных решений (которые в силу описанных выше причин не всегда стабильно окупаются как планировалось).

Все равно за счет эффекта масштаба его прибыль будет несоизмеримо больше прибыли предприятия немасштабируемого бизнеса. Даже в условиях неопределенности, основанных на сплошном матожидании.

И еще очень важный момент:

Банк — это не просто кровопийца, как хотелось бы некоторым думать, который живет на ваши ежемесячные платежи. Это, как правило, профессиональный участник рынка ценных бумаг и рынка недвижимости. Он часто зарабатывает (и теряет) на собственных инвестиционных решениях, которые никаким образом не связаны с платежами за кредиты.